Как = от чего = какие риски включить в полис. Вся эта страница будет посвящена рискам, их возможным наборам (комбинациям) и такому понятию как "стратегия страхования".

Пролог: В практике сталкиваемся с тем, что обладатель полиса обычно уверен, что застрахован "от всего".

Часто от клиентов слышишь примерно следующее: "Застрахуйте меня от всех рисков" или "Хочу максимальную страховку". Правила страховых компаний сильно бы сократились, если у нас в арсенале было бы понятие "застраховать от любых рисков" или "от всего", но не всё так просто..

В любой компании, всегда, мы имеем дело с комбинациями рисков, а еще с исключениями из этих самых рисков!

Давайте сейчас рассмотрим понятие "стратегия страхования" и потом опять вернёмся к рискам.

Стратегия страхования - это компромисс между наполненностью полиса различными рисками и ценой этого полиса.

Вот пример: Клиент попросил застраховать дом от всех возможных рисков в компании Ингосстрах. Он попросил включить всё. Итоговый расчёт составил 600,000 (шестьсот тыс.руб). Сошлись на 60,000..

Почему так вышло? Есть очень дорогие риски, которые не всегда и, чаще, совершенно не нужны клиенту. В нашем примере таким был риск "конструктивные дефекты". Вот расчёт по примеру приведённому выше:

.. Из примера выше не следует, что Ингосстрах дорогая компания, а следует то, что клиентом была выбрана неверная стратегия страхования - не учтены дорогостоящие риски.

Если попытаться разделить стратегии на группы, то можно обойтись всего тремя условными вариантами (сразу укажу % людей, выбирающих ту или иную группу из личного опыта):

• 10% выбирают "по минимуму" (мин. объем рисков, как правило "огневые риски");
• 88% выбирают "стандартные условия" (все основные риски, оптимальное покрытие);
• 2% выбирают "по максимуму" (как в примере выше).

Далее рассмотрим каждую из групп подробно.

Есть категория клиентов, которые хотят защитить самую дорогостоящую часть загородного имущества - сам дом: фундамент, конструктивные элементы дома, внешнюю отделку, крышу). Самый страшный риск для них - пожар. Всего остального покупатель полиса просто не боится. Клиентом выбираются огневые риски («пожар», «взрыв», «короткое замыкание» и т.д.). Такой полис стоит меньше всего, что позволяет снизить затраты на страхование.

Скажем сразу, что у большинства компаний, по сути одни и те же риски. Перечислим их: пожар, взрыв, повреждение водой, механическое повреждение, кража, грабёж, разбой, умышленные действия, вред со стороны третьих лиц, стихийное бедствие, теракт, короткое замыкание и т.д. Сюда так же попадают различные дополнительные риски, например: порча отделки атмосферными осадками или провал крыши в результате давления снега и т.п. (однако это уже риски дополнительного покрытия, включаемые по желанию).

Стратегия «стандартные условия» защищается не только от пожара, но и от «много чего еще». Этот сегмент полисов, обычно, устраивает всех.

Здесь лишь раскроем трактовку риска «конструктивные дефекты» компании Ингосстрах.

3.2.14. «Конструктивные дефекты» – утрата (гибель) застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов застрахованного недвижимого имущества (здания, строения, сооружения, постройки и т. п.), о которых на момент заключения Договора страхования не было известно Страхователю (Выгодоприобретателю). Под конструктивным дефектом понимаются не связанные с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения конструктивных элементов (фундамента, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного имущества или здания, в котором расположено застрахованное имущество, вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества или здания, в котором расположено застрахованное имущество, и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом по назначению в соответствии с санитарноэпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям. Не являются страховыми случаями при страховании риска «Конструктивные дефекты»:

А еще у этого риски есть исключения, но об этом в правилах..